小茜今年26岁，每月工资2300元，每月花销约500元，有单位社保（但不知如何利用），男友今年30岁，每月工资7000元，无社保，每月需交付父母2000元做养老生活费，另外交房租1000元，每月开销800元。

他们有一辆小汽车上下班，油费加停车费一月约2000元，买车后几乎没有积蓄，只有银行存款1万多元，另有2万元股票。两人准备明年初结婚，想知道如何理财，才能一两年内在广州买房子，并能养育孩子。

财务诊断：

该情侣很明显属于超前消费。住房是比较基本的需求，一般人都是先买房再买车，但这对收入不高的情侣却先买了车。粗略地计算一下，如果是打的上班，每个月大概也只要付500元左右，但买一辆普通的车也要10万元以上，加上车油费和保养费、停车费等，每个月还要2000元的开销，对月收入不到万元的情侣来说，是一个不小的负担。另外，社保是最基本的保障，虽然小茜的男友每月工资有7000元，但没有社保，加上男友每天要驾车，一旦发生意外将会造成很大伤害。

理财建议：

筹集买房资金

第一步先将轿车套现，假设他们所买的车为普通十几万元的小轿车，总行程在3至4万公里左右，转手以8折套现来计，可以得到大概10万元的现金，这笔钱用来买债券型基金，假设债券型基金年收益10％左右，按目前CPI8％计算，复利计算2年后，这笔资金可以升值至12至13万元。加上买股票的2万元，到时候大概可以得到一笔14万元左右的购房费用。假如用14万元来付首期，购买一套总价在45至50万元的房屋，按照广州目前楼市的情况，可以考虑在市区购买一套无电梯、房龄在10年左右、面积约70平方米的二手房，或者在郊区购买一套较为宽敞的楼房，但要考虑出行的交通费用，可以选择郊区有公交、巴士的楼盘。买房之后，可以用小茜的住房公积金来供房，大概月供2000元左右为宜。

筹集小孩的生育费用

轿车卖出后，上下班改成打的或公共交通工具，假如每月打的上下班车费是500元，可以省下油费和停车费1500元，这笔钱可以用来做基金定投，大概2年后基金定投账户有3至4万元。这笔钱可以作为生育小孩的住院费、奶粉钱和请保姆的费用，当然这笔钱乐观估计大概只能支撑一到二年。如果双方父母身体较好，建议请父母帮忙带小孩，这样可以省去一笔请保姆的费用。

购买保险

鉴于男友缺乏社保和人身保险，建议增加个人保障，购买捆绑式的意外伤害险和重疾险，按照一年3000至4000元的保费计，每月大概要交保费300元左右的保费，对他们来说不是负担。另外，由于男友没有社保，这将大为降低家庭住房公积金的按揭额度，建议在条件成熟时换一份有社保的工作。